Face à cette augmentation, il est particulièrement conseillé d’évaluer les crédits existants et de les comparer aux nouveaux crédits. FinanceScout24 présente un aperçu du secteur des crédits à ce jour.
À l’instar des autres secteurs en Suisse, celui des crédits, ou plutôt du nombre de crédits nouvellement souscrits, connaît des fluctuations au fil de l’année. Le printemps et l’automne sont caractérisés par des augmentations: « Les demandes sont généralement moindres au début de l’année, pendant les vacances d’été, ainsi qu’à Noël, alors qu’elles augmentent au printemps et à l’automne », explique Mahir Yalin, Head of Sales & Operations Consumer Finance chez FinanceScout24. Cela est notamment lié aux dates de déménagement, aux mariages et aux préparations de vacances, ainsi qu’aux grands salons de l’automne, comme le précise M. Yalin. Une analyse montre que l’achat d’une nouvelle voiture est la raison la plus fréquente à la souscription d’un crédit en Suisse, suivi des meubles, des appareils électroniques ou, plus généralement, des difficultés financières.
Première hausse des taux d’intérêt depuis longtemps
Selon le rapport annuel de l’Association pour la gestion d’une centrale d’information de crédit (ZEK), le montant moyen du crédit en Suisse est passé de 32 530 francs en 2020 à 34 294 francs en 2021, ce qui n’a rien de surprenant (en 2017, il était de 30 133 francs seulement). La pandémie ayant mis un coup d’arrêt à l’envie d’investir, le retard à rattraper est forcément plus grand. Il convient toutefois d’examiner les crédits existants et de se lancer en quête de la meilleure offre pour ses besoins personnels. En effet, après une évolution des taux d’intérêt toujours bénéfique aux consommatrices et consommateurs ces dernières années, une hausse de ces taux a été enregistrée récemment pour la première fois depuis longtemps, conséquence de l’évolution du marché des capitaux. Une analyse de FinanceScout24 révèle ainsi une augmentation du taux d’intérêt moyen de plus de 25% par rapport à l’année dernière.
« Cela ne veut pas dire qu’il ne faut pas investir. Chaque banque ayant des directives individuelles quant à la manière d’attribuer un crédit, et chaque besoin étant différent à cet égard, il est pertinent d’effectuer une comparaison préalable », affirme M. Yalin. Les services de comparaison comme financeScout24.ch s’avèrent alors utiles pour avoir un aperçu gratuit et sans engagement de tous les prestataires de Suisse.
Des taux d’intérêt compris entre 4,7 et 9,95%
Face à une demande de crédit, la manière d’évaluer la solvabilité varie considérablement d’un prestataire à l’autre. Comparer plusieurs prestataires augmente ainsi non seulement les chances d’obtenir un crédit, mais réduit aussi le risque d’un refus enregistré dans la base de données de la ZEK – tout en permettant éventuellement de belles économies. De fait, les écarts de prix entre les différents prestataires sont étonnamment élevés et la fluctuation des taux d’intérêt est notable.
Quant au montant qu’une comparaison des crédits permet d’économiser, il est très individuel. En principe, le taux d’intérêt ne peut légalement jamais dépasser les 10%. « Les taux d’intérêt des prestataires oscillent actuellement entre 4,7 et 9,95% », déclare M. Yalin. « Une personne avec une situation de départ stable, une bonne solvabilité et propriétaire d’un bien immobilier se trouve en bas de cette fourchette. Alors que les clientes et clients qui, selon la banque, présentent un risque plus élevé, se verront soumettre des offres plus proches des 10%. » Au sein de cette tendance fondamentale, il existe ensuite des différences importantes, souvent supérieures à 1%, qui nécessitent une comparaison attentive. Il convient cependant de noter que le crédit le moins cher n’est pas forcément le meilleur. La durée optimale et les autres frais et services éventuels doivent être évalués au cas par cas.
Conseil: regroupement, rachat et remboursement anticipés des crédits
En Suisse, les crédits peuvent être regroupés, rachetés ou remboursés à tout moment, indépendamment du montant et de la durée. « Beaucoup de personnes l’ignorent et pensent être bloquées jusqu’à la fin », commente M. Yalin. « Les personnes qui pensent payer trop cher peuvent comparer les offres sans engagement sur un service de comparaison comme financeScout24.ch et vérifier leurs soupçons. Dans la plupart des cas, il existe vraiment une alternative pour faire baisser son crédit existant. » Le regroupement des crédits offre par exemple de meilleures conditions en raison du montant plus élevé du crédit et évite de payer des taux d’intérêt en double. Le rachat anticipé d’un crédit est également plus facile qu’on ne le croit. M. Yalin décrit le processus: « Demandez à connaître la dette résiduelle de votre crédit à votre banque ou établissement prêteur, puis indiquez-la dans votre nouvelle demande de crédit. » Une fois la demande approuvée par la nouvelle banque, il est possible de demander une offre de rachat à l’établissement de crédit existant. « Vous pouvez envoyer ces offres à FinanceScout24, car cela aide pour le rachat du crédit existant. » Chez FinanceScout24, cette comparaison est totalement gratuite pour l’emprunteur.
La durée augmente d’année en année
La hausse n’a pas seulement touché le montant des crédits, mais aussi la durée moyenne des nouveaux contrats. Si elle était encore de 52,9 mois en 2017, elle a progressé constamment durant les années suivantes pour atteindre 55,7 mois en 2021. C’est ce que montrent les chiffres de la ZEK. Le montant croissant des crédits, et donc celui des mensualités, peut en partie expliquer ces durées prolongées. Globalement, Mahir Yalin conseille de bien réfléchir à la durée d’un contrat: « On n’est jamais à l’abri de grands changements: déménager, fonder une famille, se retrouver au chômage, changer de poste… pour ne donner que quelques exemples. Il convient donc de garder une certaine flexibilité et marge de manœuvre pour faire face à une éventuelle situation tendue. » Néanmoins, prolonger la durée du crédit n’est pas nécessairement le levier le plus efficace; tout dépend des besoins individuels des emprunteurs. « S’il s’agit effectivement de réduire au maximum les mensualités, alors la hausse de la durée est définitivement conseillée », poursuit M. Yalin. Il existe une banque partenaire qui propose des contrats d’une durée allant jusqu’à 120 mois. Les coûts totaux ne sont toutefois pas moindres si le contrat est utilisé sur la durée prévue, comme l’explique M. Yalin. Mais, comme cela a été mentionné précédemment, un remboursement est possible à tout moment et fait alors l’économie des taux d’intérêt.
Les personnes qui choisissent actuellement de recourir à un crédit devraient donc s’informer encore une fois sur les divers facteurs. Car, au final, l’attribution d’un crédit et les conditions de ce dernier dépendent fortement de la situation personnelle de chacune et chacun. Il est par conséquent primordial de bien se renseigner et de prendre le temps de comparer. Chez FinanceScout24, les emprunteurs peuvent, par exemple, profiter de l’expertise d’un conseil indépendant et de la comparaison permanente de nombreux établissements prêteurs, de manière aussi numérique et aussi personnelle qu’ils le souhaitent, afin de prendre la meilleure décision à long terme.
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